一、基本情况
来电人咨询：王先生来电称，表哥因欠债约4万元未履行，已被列入失信被执行人名单。表哥计划购买车辆，但因信用问题无法办理贷款，遂与王先生商量，希望以王先生的名义申请车贷。王先生询问，其若与表哥签署一份《欠款还款协议》，明确表哥对其负有还款义务，是否可以免除其风险？
律师解答：首先，以王先生名义申请的车贷，银行只认名义借款人。若表哥无力偿还或拒绝还款，银行将依法向王先生主张还款责任。其次，虽可与表哥签订还款协议，但该协议仅在双方之间有效，不能对抗银行。换言之，王先生必须先向银行履行还款义务，再依据与表哥的还款协议向表哥追偿。最后，表哥目前已被法院列为失信被执行人，说明其此前已有生效判决但未履行。在此情况下，即便双方签订还款协议，表哥不履行还款义务的可能性极高，届时王先生将面临"钱车两空"的困境。
法律法规
《中华人民共和国民法典》第四百六十五条 依法成立的合同，受法律保护。
依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。
第六百七十五条 借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第六百七十六条 借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一【骗取贷款、票据承兑、金融票证罪】以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。
单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。
第二百六十六条 【诈骗罪】诈骗公私财物，数额较大的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。本法另有规定的，依照规定。
二、案例提示
律师建议：AB贷是一种隐蔽性极强的贷款骗局：A（实际用款人，通常为征信不良者）诱骗B（名义借款人，通常为亲友）以B的名义申请贷款，资金实际由A使用，B背负债务。
AB贷通常存在五大核心法律风险：
（一）债务风险。银行只认名义借款人B，若A不还款，则B须全额偿还借贷本息。若贷款逾期，将影响个人征信甚至被起诉。
（二）刑事风险。若A虚构用途、伪造材料，B可能涉嫌骗取贷款罪共犯；若A携款潜逃，B可能面临诈骗指控。
（三）担保风险。部分AB贷中B还被要求为A的其他债务提供担保，责任叠加。
（四）追偿困难。A多为"黑户"或失信被执行人，即使B起诉追偿，也常因A无财产可供执行而落空。
（五）亲情破裂。钱款纠纷极易导致亲友反目，最终人财两空。
关键提醒：
依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力。AB私下签订的"还款协议""免责协议"仅能约束合同双方，不能对抗银行或第三方受害人。名义借款人对外仍需承担全部法律责任。
保护征信，远离AB贷，切勿因人情面子成为他人债务的"替罪羊"。
